石榴云/新疆日报记者 冉虎

　　5月20日以来，多数银行一年期存款利率均已调降至1%以下，这是自2022年4月以来存款挂牌利率的第七次下调。随着存款利率下调，储备型保险以其稳定的回报率和多样的投资方式受到投资者青睐，正成为满足投资者长期资金储备需求的替代产品。

　　6月12日，乌鲁木齐市民成建芬用刚刚到期的银行存款购买了一份增额终身寿险产品。当天，乌鲁木齐市民马娟也将自己的银行储蓄换成了保险公司的年金保险。

　　“现在一年期存款利率才0.95%，增额终身寿险定价利率却是2.50%。”成建芬说，“银行利息稍高的5年期大额存单已经停售，保险公司的增额终身寿险却可以按保险合同约定年限持续购买。”

　　对此现象，中国平安人寿保险股份有限公司新疆分公司营业部经理、平安保险首席荣誉导师罗巍分析，随着利率连续下调，人们对储蓄随取随用的灵活性需求开始下降，对资金的安全性、收益的稳定性及长期性需求逐渐上升，储备型保险因具备资金安全、收益确定、终身持有等优势，投资价值凸显。

　　“储备型保险是一种兼具储备与保障双重功能属性的金融工具，不仅能提供稳健的财富积累，还能在关键时刻为家庭经济安全撑起保护伞。”罗巍举例说，如果在保险期内未发生意外，在约定时间内，保险公司会按年或按月给保险受益人满期生存保险金。

　　“储备型保险具有强制储备、收益稳定兼具风险保障的作用。对缺乏自律性、没有储蓄习惯的人来说，储备型保险可以帮助投资者更好地管理财富。”罗巍介绍说，选择储备保险可以抵御利率下行影响，因为无论利率下调多少，投保人的利益是按保险合同锁定的，不受利率下调影响。此外，储备型保险的本质是保险，它具备传统保险产品的风险保障功能，在关键时刻可以为家庭的经济安全提供有力支持。

　　储备型保险种类繁多，如常见的两全寿险、养老金、教育金保险等。每种储备型保险都有其特定功能和适用人群。作为普通投资者该如何选择适合自己的储备型保险呢？

　　罗巍在综合考量储备型保险保障功能、受益特性以及适用人群后，为投资者梳理出三种常见储备型保险。

　　“增额终身寿险是一种保额会随着时间不断递增的终身寿险产品。”罗巍介绍，随着时间的推移，这类保险的保障功能不断增强，在需要资金周转时，还可通过减保的方式，灵活支取部分现金价值，以满足教育、创业、养老等不同阶段的资金需求。

　　“年金保险可以为被保险人提供稳定的现金流。”罗巍解释，年金保险是一种先储备后领取（按约定时间年领或月领）的保险。投保人定期缴纳保费，保险公司按合同约定的时间给付满期生存保险金。年金险可分为养老年金险和教育年金险，适合计划退休后保持生活水准或希望为子女教育费用进行储备的人群。

　　此外，分红类储备型保险也是投资者比较青睐的一种保险产品。它是保险公司将部分保费用于投资，获得收益后以分红形式返还给投保人的一种储备型保险。“分红类储备型保险在提供保险保障的同时，还能获得额外的不固定投资收益，适合希望兼顾保障和财富增值的人群。”罗巍说。

　　尽管储备型保险有诸多优点，但罗巍建议投资者在购买时要仔细梳理和分析自身的财务状况、风险承受能力以及未来的生活规划等，明确自身的真实需求和目的。同时，在购买前，投资者应仔细研究保险条款，充分了解保险责任、缴费方式、领取方式、收益计算方法、退保规定等。此外，投资者在购买储备型保险时，还要根据自己的经济状况合理规划保费支出，若保费过高，可能会给日常生活带来经济压力；保费过低，则可能无法达到预期的保障和储备效果。

　　（市场有风险，投资需谨慎）

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